Sujet: Montant AAH et retrait sur placement "Assurance Vie"

[Arnaud]

Tu as le droit de sortir 1800 Euros par an sans perdre la totalité de ton Aah. Au delà de cette somme, tu es pénalisé en diminuant ton Aah.

Si tu sors une grosse somme pour t''acheter un appartement ou une maison pour que cela soit ton domicile principal. Cela fonctionne aussi sans pénalité.

[M123456]

Les questions au sujet desquelles je cherche des réponses sont l'incidence sur l'aah lors de retraits

[Arnaud]

Un petit coup de pouce fiscal pour les épargnants handicapés

- Connaissez-vous le contrat Epargne Handicap ?
Il s'agit d'un contrat d'assurance vie offrant un avantage fiscal supplémentaire. Encore faut-il le savoir ! Le point sur un produit dont on parle peu....

Vous souffrez d'un handicap, et vous souhaitez mettre de l'argent de côté. Pas de souci : le contrat Epargne Handicap est pour vous.

- Le principe

Il s'agit d'un contrat d'assurance en cas de vie qui garantit, sous réserve de le conserver au moins six ans, le versement d'un capital ou d'une rente viagère si vous êtes atteint, lors de la souscription du contrat, d'une infirmité vous empêchant de vous livrer, dans des conditions normales, à une activité professionnelle.

- L'avantage

Une réduction d'impôt, tout simplement ! Sous réserve de conserver le contrat au moins six ans, vous pouvez déduire de vos impôts l'équivalent de 25% des versements effectués, dans la limite de 1525 euros augmentés de 300 euros par enfant à charge.

Ainsi par exemple, si vous avez deux enfants, et que vous avez versé 1 000 euros dans l'année sur votre contrat, vous pourrez réduire le montant à acquitter au fisc de 250 euros (soit 25% de 1 000 euros). Si vous avez doublé la mise et versé 2 400 euros dans l'année, vous dépassez le plafond de 2 125 euros (1 525 + 300x2) : vous ne pourrez soustraire que 531,25 euros (soit 25% de 2 125 euros).

Petit avantage également : si votre contrat est en euros, alors la CSG, et les prélèvements sociaux ne sont pas retenus chaque année, comme c'est le cas normalement, mais à la sortie. Attention : si vous sortez avant les six ans requis, les réductions fiscales seront remises en cause.

Si en théorie, tous les contrats peuvent être souscrits sous le label Epargne handicap, certains assureurs peuvent cependant vous refuser cette possibilité. Renseignez-vous donc directement auprès de votre conseiller.

Quant au choix du contrat, notre conseil est le même avec ou sans handicap : un contrat d'assurance vie est un investissement à long terme (au moins 6 ans avec l'option  épargne handicap) : cette épargne ne peut venir qu'en complément d'une épargne de précaution que vous aurez préalablement constituée sur un livret d'épargne sûr et liquide.

- La détermination du risque

Par ailleurs, reste à déterminer quel risque vous souhaiter faire courir à votre épargne.
Si vous être prêt à investir tout ou partie de votre argent sur des fonds boursier, optez pour un contrats multisupports offrant une large palette d'unités de compte, du fonds profilés au fonds spécialisés, afin de pouvoir envisager la meilleure diversification.Si vous voulez un placement sûr, choisissez un contrat en euros, ou mieux, visez le fonds en euros d'un contrat multisupports.

 
 

[Arnaud]

Sujet abordé déjà sur ce forum.

Lit ce lien :
http://alarme.asso.fr/forum/index.php?topic=6236.msg48354#msg48354

Voici le passage qui concerne l'assurance vie option handicap :

Le contrat d'épargne handicap répond à d'autres besoins.

C'est une assurance vie souscrite par la personne handicapée elle-même, souvent avec de l'argent donné ou légué par ses parents. Pendant la phase d'épargne, les intérêts ne viennent pas diminuer les aides, contrairement à d'autres placements. Et si le capital est converti en rente viagère, cette dernière ne réduit l'allocation handicapé (AAH) qu'après un premier abattement de 30 à 70 % et un second de 1 830 euros par an. Il faut donc au moins 2 614 euros de rente annuelle (avec 30 % d'abattement, et 6 100 euros avec 70 %) avant qu'un contrat d'épargne handicap ne réduise les allocations, ce qui représente un capital d'environ 80 000 euros pour une rente viagère à 60 ans et bien davantage pour obtenir la même rente plus jeune.

[M123456]

Ben explique moi alors.J'essaie de comprendre mais si tu peux m'informer...

[Arnaud]

M123456 Tes explications sont fausses et désolé tu n'as rien compris à l'option épargne handicap.

[M123456]

J'ai oublié de préciser que le PFL au taux de 7,5% c'est lorsque le contrat classique a plus de 8 ans

[M123456]

Bonjour Arnaud
Pour l'instant je n'ai pas besoin de faire un retrait mais je cherche à comprendre pour le jour où j'en aurait besoin.
Je pense avoir compris comment faire et comment cela fonctionne.
Déjà il faut savoir que lors d'un retrait (appelé rachat) il y a une partie qui est en capital versé et une partie en intérêts.Exemple:si vous avez un contrat d'assurance vie d'un montant de 50000€ sur lequel vous avez versé 25000€,la part d'intérêts de votre contrat est de 50% soit 25000€.Donc lors d'un retrait de 5000€ vous retirerez 2500€ de capital et 2500€ d'intérêts.
Il y a deux types de contrats d'assurance vie,les classiques et ceux appelés épargne handicap.Le contrat classique est avantageux pour les titulaires de l'aah en cas de retrait important en intérêts je pense car ce contrat permet des retrait soit au PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) soit à l'IR(impôt sur le revenu).Le contrat épargne handicap impose lors du retrait l'impôt sur le revenu,le PFL n'est pas possible.C'est donc l'inconvénient de ce contrat je pense.
L'avantage de l'épargne handicap est la réduction d'impôt possible sur les versements et la possibilité d'une sortie en rente viagère ne diminuant pas l'aah selon certaines conditions.
Logiquement il n'y a que les revenus (intérêts) imposables qui peuvent réduire l'aah.Il faut savoir qu'il y a un abattement de 4600€ pour une personne (9200€ pour un couple) avant d'être imposable sur un contrat d'assurance vie que le retrait soit effectué au PFL ou à l'IR.Ce qui signifie que vous pouvez retirer jusqu'à 4600€ d'intérêts sans que l'aah soit diminuée,soit un retrait total de 9200€(capital et intérêts retirés)sur un contrat comme j'ai donné l'exemple plus haut dont les intérêts représentent la moitié du solde du contrat.
Je pense donc que si vous avez un contrat classique (non épargne handicap) vous pouvez retirer en intérêts plus de 4600€ sans que l'aah soit diminué car le PFL est une taxation et non un impôt.Le PFL est une taxation de 7,5% au delà des 4600€ d'intérêts retirés.Vous ne serez donc taxés de 7,5% qu'au delà des 4600€ et cela vous permet donc de retirer une somme importante sans que l'aah soit impactée d'une baisse il me semble bien.
Dans le doute il vaut mieux se contenter de ne pas retirer plus de 4600€ par an en intérêts pour être certain que l'aah ne soit pas réduite.
J'espère avoir été clair dans mon explication si ça peux aider des personnes qui sont perdues car c'est vraiment compliqué.
Vous pouvez me dire ce que vous en pensez et si je me trompe sur certains points

[Arnaud]

M123456 Pourquoi as tu besoin de cet argent ?
Et quelle somme veux tu sortir de ton assurance vie ?
 
 

[M123456]

Re bonjour Antonin.
Il y a une chose que je ne comprend vraiment pas car tu dis après abattement de la CAF de 2312€.Alors que j'ai lu et trouvé cela:[size=78%]Tout revenu imposable réduit d'autant l'allocation pour adulte handicapé (de 681,63 euros au maximum au 1er sept. 2009), dès le premier euro reçu. Seule dérogation à cette règle, la part taxable des rentes viagères issues d'un contrat d'assurance "rente survie" n'est pas prise en compte, tout comme celle d'un contrat "épargne handicap"[/size]
[/size][size=78%]On t'a déduit ton AAH de 1627€ ,est-ce que ce montant de 1627€ n'est pas le montant exact des intérêts que tu as retiré?Est-ce que tu as vérifié?[/size]

[ANTONIN.D]

Bonjour Antonin
J'ai une question.Je précise que je suis célibataire,je perçois uniquement l'aah à taux plein sans compléments de ressources car j'habite avec mes parents.Pour l'impôt sur le revenu je ne suis pas rattaché à mes parents donc nous avons une déclaration d'impôt séparée.
J'aimerais avoir des précisions concernant un retrait sur un contrat d'assurance vie et le montant qui est déduit de l'aah étant donné que vous avez fait un retrait.
Sur le montant que vous avez retiré sur votre assurance vie il y a une partie en capital (ce que vous avez versé) et une partie en intérêts.Quand on choisit l'IR pour un retrait il y a un abattement de 4600€ pour une personne seule avant imposition mais le fait de déclarer les intérêts à l'impôt sur le revenu,ces intérêts sont considérés comme un revenu par la CAF il me semble.
Admettons que sur mon retrait j'ai 120€ d'intérêts (je donne un chiffre au hasard) qui vont être déclarés à l'IR,est-ce que mon aah sera réduite de 120€ soit 10€ de moins par mois?
Sur votre retrait pouvez-vous vérifier si le montant des intérêts que vous avez retiré a été déduit en totalité de votre aah?Admettons vous avez retiré 1000€ d'intérêts,est-ce que ces 1000€ vous ont été déduits de votre aah en totalité?
Merci d'avance pour votre réponse

Oui c'est ça, somme auprès abattement.
Pour l'abattement de 4600€, il faut que ton contrat a plus de 8 ans!
L'abattement de la CAF et de 2312€, donc si tu dépasse ce montant, ton AAH sera réduit sur la somme dépasser sur l'année suivant.

Pour info,j'ai fait des recherches sur les assurances vies classiques et les assurances vies épargne handicap:Pour l'épargne handicap les retraits se font de plein droit(obligatoirement) à l'IR.Par contre sur un contrat d'assurance vie classique vous pouvez choisir le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) qui est une taxe de 7,5% des intérêts au delà d'un abattement de 4600€ pour une personne seule.Donc si vous retirez moins de 4600€ d'intérêts par an vous n'êtes pas taxés à ces 7,5% (vous êtes prélevés par l'assureur lors du retrait mais les impôts vous remboursent l'année suivante).Par contre dans ce cas je ne sais pas si les intérêts retirés sont considérés comme des revenus par la CAF et donc si ça déduit l'aah du montant des intérêts retirés...

Le PFL n'ésiste plus je crois, à confirmer.

[M123456]

Pour info,j'ai fait des recherches sur les assurances vies classiques et les assurances vies épargne handicap:Pour l'épargne handicap les retraits se font de plein droit(obligatoirement) à l'IR.Par contre sur un contrat d'assurance vie classique vous pouvez choisir le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) qui est une taxe de 7,5% des intérêts au delà d'un abattement de 4600€ pour une personne seule.Donc si vous retirez moins de 4600€ d'intérêts par an vous n'êtes pas taxés à ces 7,5% (vous êtes prélevés par l'assureur lors du retrait mais les impôts vous remboursent l'année suivante).Par contre dans ce cas je ne sais pas si les intérêts retirés sont considérés comme des revenus par la CAF et donc si ça déduit l'aah du montant des intérêts retirés...

[M123456]

Bonjour Antonin
J'ai une question.Je précise que je suis célibataire,je perçois uniquement l'aah à taux plein sans compléments de ressources car j'habite avec mes parents.Pour l'impôt sur le revenu je ne suis pas rattaché à mes parents donc nous avons une déclaration d'impôt séparée.
J'aimerais avoir des précisions concernant un retrait sur un contrat d'assurance vie et le montant qui est déduit de l'aah étant donné que vous avez fait un retrait.
Sur le montant que vous avez retiré sur votre assurance vie il y a une partie en capital (ce que vous avez versé) et une partie en intérêts.Quand on choisit l'IR pour un retrait il y a un abattement de 4600€ pour une personne seule avant imposition mais le fait de déclarer les intérêts à l'impôt sur le revenu,ces intérêts sont considérés comme un revenu par la CAF il me semble.
Admettons que sur mon retrait j'ai 120€ d'intérêts (je donne un chiffre au hasard) qui vont être déclarés à l'IR,est-ce que mon aah sera réduite de 120€ soit 10€ de moins par mois?
Sur votre retrait pouvez-vous vérifier si le montant des intérêts que vous avez retiré a été déduit en totalité de votre aah?Admettons vous avez retiré 1000€ d'intérêts,est-ce que ces 1000€ vous ont été déduits de votre aah en totalité?
Merci d'avance pour votre réponse

[ANTONIN.D]

Ton banquier ta donné un chiffre de plus-value (intérêts) que tu aura avec le retrait que tu veut faire? Il ta dit si tu a des abattements possible?
Bon après si il s'avance à te dire que sa ne touchera pas a ton AAH, tant mieux mes vérifie quand même les chiffres pour pas avoir la même surprise que j'ai eux, car moi aussi mon banquier ma dit la même chose! Les ressources de la CAF son mal connu, c'est bien pour cela que j'ai ouvert un poste sur ce forum.
Antonin
 

[sid]

euh c'est pareil ce sont des interets que rapporte ton assurance vie (fond euro, sicav, ou autre) et donc lors d'un rachat tu rachete une part de capital + interets (a déclarer en impot sur le revenu)

[caro23]

Voilà ce que m'a répondu mon conseiller : Vous bénéficiez d’intérêt d’Assurance Vie et non pas d’intérêts de Dividendes. 

Cela ne vous correspond pas.

Donc à priori dans mon cas c'est cool...!

[ANTONIN.D]

Et maintenant avec la nouvelle loi, il n'y a plus le choix:
"Le PFL est supprimé par la loi de finances 2013. 4 Les revenus financiers (dividendes, intérêts) seront soumis au barème progressif de l'impôt sur le revenu à partir du 1er janvier 2013"

"A compter du 1er janvier 2013, les intérêts et dividendes perçus ne peuvent plus être imposés par prélèvement libératoire : ils seront obligatoirement soumis au barème progressif de l'impôt. Seuls les intérêts pourront encore bénéficier du PLF à 24 % si le montant perçu est inférieur à 2 000 €."

Sauf erreur de ma part,
Si tu a moins de 2000€ de plus-value cela ne réduit pas ton AAH, donc le PLF (prélèvement Libératoires Forfaitaire) et inutile sauf de donné de l'argent à ton banquier.
Si tu a plus de 2000€ de plus-value, avec la nouvelle loi tu ne peut plus choisir le PLF.
Antonin

[caro23]

Mon conseiller m'a parlé de prélèvements libératoires, censés ne pas gêné l'AAH...
http://impotsurlerevenu.org/paiement-de-l-impot/693-le-prelevement-liberatoire-forfaitaire.php

[ANTONIN.D]

quand vous dites que ça entre dans le calcul de l'AAH mais pour combien de temps ???

1 ans sur l'année d'imposition ou et déclaré les revenues

[caro23]

quand vous dites que ça entre dans le calcul de l'AAH mais pour combien de temps ???

[sid]

c'est vrai que c'est très compliqué... et nos interlocuteurs n'y connaissent rien en plus!
j'ai moi même demandé que mon contrat d'assurance vie soit mentionné comme épargne handicape,
mais je n'en ai jamais eu les avantages...


et pour faire simple il faut faire attention a ses revenus à declarer que ce soit par le travail, interets de placements, certaines aides, etc qui entrent dans le calcul de l'aah.


si vous avez besoin d'une grosse somme il faut prevoir de la sortir sur plusieurs années, ou faire un crédit ou une avance (gaffe au taux des avances qui n'est pas fixe).

[ANTONIN.D]

Pfuu c'est d'un compliqué !

Même mon banquier c'est gouré!
Demande à ta banque une avance d'argents sur ton placement avec remboursement sur plusieurs années, cela ne te coutera presque rien en frais et tu ne sera pas déduite de tes allocations.
Antonin

[caro23]

Pfuu c'est d'un compliqué ! bon ben je crois bien que je suis aussi dans la m*rde :(

[ANTONIN.D]

sais-tu quel montant il faut retirer pour ne pas perdre son AAH ?

Ce n'ai pas le montant du retrait mes les intérêts que tu à gagner avec la somme que tu retire, te donné un montant et impossible il y a plein de choses qui rentre en compte, demande a ton banquier une simulation et tu lui dit le montant a ne pas dépassé.
Pour une personne célibataire sans enfant: 2312€* pour l'AAH à taux plein (Après abattement des impôts dans certain cas).

D’ailleurs tu l'a totalement perdu ou "a t-elle juste" baissé ?

Une baisse de 1627€ annuel retiré sur mon AAH pour l’année 2014 soit environ 140€ par moi, mais comme je n'ai plus AAH à taux plein, je perd en plus le "Complément de ressources de AAH", soit 179€ en plus par mois, soit 2148€ sur l'année 2014. Donc environ 320€ en moins par mois!!!
Si tu a des revenue de plus de 9119€*, la tu n'a plus le droit a AAH.
Il déduise le montant de tes revenues après abattement (2312€* pour la CAF) du montant de l'AAH annuel.
Antonin

* Tarif sur les revenues de 2012

[caro23]

Comme tu dis Antonin parfois on a besoin d'un apport important et pas d'une rente...sais-tu quel montant il faut retirer pour ne pas perdre son AAH ?
D’ailleurs tu l'a totalement perdu ou "a t-elle juste" baissé ?